目睹了卡奴的种种尴尬现状，众多卡民不免心有余悸。还是那句老话，“常在河边走，哪能不湿鞋？”看似“虚无”的信用额度让人的心理走入盲目消费的“怪圈”，稍有不慎，就会落入“循环利息”的陷阱。

　　而换个思路想一想，用借记卡的日子不免显得轻松简单，当然，潮流不会简单重复，商业银行从来也未曾停止过对借记卡的开发。抛开投资、结算等方面信用卡无法比拟的优势不谈，选几张强功能借记卡，你同样可以享受循环透支、最长免息，甚至连积分换礼的优惠也毫不逊色，不信，就瞧一瞧喽！

　　推荐品种一：浦东发展银行理财金卡

　　秘密武器：40天或50天的固定免息期

　　适合人群：有积蓄的中青年白领、商务人士

　　谁说只有信用卡才可以享受免息还款期？借记卡同样可以做到，浦东发展银行最新推出的理财金卡，其典型特点就是存自己的钱，用银行的钱，使用借记卡的每笔消费都可以享受银行的免息待遇。

　　而且，与信用卡比较，这种免息还款期是固定的。众所周知，信用卡的免息还款期为记账日至到期还款日的区间，客户刷卡消费的时间有先后，所以享有的免息期长短也不同。如果银行记账日为每月的20日，到期还款日为每月的15日，那么如果你在某月的20日刷卡，记账日为当天，那么就必须在下个月的15日还款，就将享有25天免息期；但如果你是当月21日刷的卡，那么你的记账日则在下个月的20日，而最后还款日则在刷卡日后的第三个月的15日，可以享有最长55天的免息期。但理财金卡彻底打破了这一传统，其银卡的免息还款期是40天，金卡免息还款期是50天，都是固定期限，每笔消费自动对应还款日。

　　与信用卡彻底不同的是，这个信用额度不需要根据申请人的收入来进行审核，而是根据持卡人存入卡中的现金来获得，比如，卡中有20万元的存款，持卡人随即获得20万的信用额度，当然，如果卡中没有存款，持卡人的信用额度也就为零。相关负责人介绍说，理财金卡的秘密在于通过一张卡片关联两个账户，一个是借记卡账户，一个是信用卡账户。当持卡人刷卡消费时，并不动用存款额度，原有存款继续享受活期或定期利息，但相应额度将被冻结，直到还款日，资金再从借记卡账户被划到信用卡账户。

　　于是，持卡人至少可以从这张卡上享受到三种信用卡持卡人无法共享的好处：一是申请方便，存入资金即可以享受信用额度，无需要经过复杂审核；二是还款方便，两个账户会自动衔接，按时将资金来回划转，而信用卡则比较麻烦，它必须及时地去还款，如果没有及时还款，就要承担全部透支金额的18%的年利息；三是抑制消费冲动，使用信用卡容易产生消费的冲动，如果拿到2万或者5万元的授信额度，可能会很容易就花光，但使用借记卡就要好很多。而如果遇上取现，该卡会自动从借记卡支出，从而节省了高额的信用卡取现费。

　　当然，在需要的时候，理财金卡又自动恢复为借记卡的本色，比如汇款的时候，炒股票的时候，买基金的时候，投资国债的时候，它都是一张完全意义上的借记卡，轻松满足结算投资的各种便利。该卡年费方面也较信用卡便宜，其银卡5元/月，金卡10元/月，当然，目前也处于免费推广期。

　　推荐品种二：华夏银行华夏卡

　　秘密武器：自助贷款，循环使用

　　适合人群：私营企业主，随时需要小额贷款人士

　　循环信贷也不是信用卡所独有的秘密武器。用华夏卡的最大好处是，在办理好的综合授信额度内，可以自助通过借记卡办理贷款，随用随还，循环使用。

　　借款人可以提供本市住宅（商品房）、商铺，或者银行的储蓄存单、实物国库券等具有较强的变现能力的抵（质）押物或有效贷款保证，填写《华夏银行华夏卡自助贷款（质押授信）功能申请书》和《华夏银行华夏卡自助贷款（质押授信）协议书》，银行根据抵押（质押）物的具体情况确定综合授信额度，比如价值100万元的房产，最高授信可以达到80万元左右，当然，在申请贷款时，你也可以将存单质押、房产抵押等多种担保方式捆绑起来申请。

　　贷款申请、审批手续办理后，这80万元的贷款额度将被核定在借款人的华夏卡中，借款人可暂不使用贷款，当借款人有资金需求时在核定的额度和期限内自行确定实际贷款金额和期限，自助发放取得贷款资金。也就是说，一张看似普通的借记卡，最高透支额度可以达到几十万甚至上百万元，只要通过ATM机、网上银行或网点柜台，就可以取出资金，也可以在消费时划走资金。

　　除了可以从卡中自助进行贷款，持卡人还可以自助还款。提前还款可通过客户服务中心完成，借款人的华夏卡内又恢复了原来的可贷款额度，借款人的贷款、还款的信息通过客户服务中心、自助银行、网上银行或者网点柜台等途径查询、打印明细记录。

　　推荐品种三：兴业银行自然人生理财卡

　　秘密武器：积分换礼绝不示弱

　　适合人群：喜欢积分的用卡人

　　信用卡积分换大礼，借记卡同样绝不示弱。日前，兴业银行推出详尽的“自然人生”综合积分奖励计划，客户持兴业卡办理存款结算、贷款结算、刷卡消费、个人实盘外汇买卖、银证通、“万利宝”、“万汇通”、国债、基金、信托计划等十项业务均可累积积分。积分常年累积、永久有效、可随时兑奖并参加抽奖活动。

　　如此详尽的积分计划并不多见，如存贷余额亦可积分——兴业卡内本外币存款日均结算余额满 5 万元（含）起积分，每年积 50 分；兴业卡内本外币贷款日均结算余额满 20 万元（含）起积分，每年积 100 分；再如个人实盘外汇买卖：交易量等值一万美元积一分；而购买基金同样也可积分——客户购买本行代销的基金五仟元人民币积一分（货币市场基金除外）。

　　“自然人生”理财卡客户所累积的积分可灵活兑奖，银行根据客户的个性化需求，设置了交通卡、电话充值卡、加油卡、超市卡等实用礼品供兑换，而针对“万利宝”、“万汇通”、国债和信托计划等几项业务，则只有VIP客户才能累积积分，而对于积分达到一定标准的VIP客户，该行还提供了礼品代购等人性化服务。

　　据悉，该行的第一次积分抽奖活动已经结束，包括20个一等奖、40个二等奖、60个三等奖等120个奖项。

　　推荐品种三：浦东发展银行东方借记卡

　　秘密武器：免费

　　适合人群：频繁用卡理财人士

　　信用卡的最大劣势是收费。虽然年费是暂时免掉了，但包括取现费、超现费、滞纳金等等费用层出不穷，常常是多收一张月结单，就多一项费用添加。而借记卡的最大优势却是免费，选一张优秀的借记卡，不止费用全免，而且还有很多额外服务哦！

　　记者对沪上几家银行详细比较，发现这张最为“免费”的借记卡是东方借记卡。包括跨行取现、跨行查询、异地取现、异地查询甚至是异地跨行取现在内，真正做到费用一概全免。除了费用上的绝对优势，该借记卡还有两大功能：一是活期自动转存定期，持卡人在和该行签订相关协议后，该行可协助持卡人对其账户上暂不使用的资金作转存定期处理，从而使持卡人的资金收益实现最大化； 二是定期自动转活期，当持卡人在取款、消费或办理其他资金支付业务发生卡内活期账户资金不足支付时，该行将会根据持卡人卡内定期账户开立的时间先后，将定期存款转出以满足持卡人的资金需要，在保证持卡人正常用卡的同时将其利息损失降到最低。

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