理财档案：

　　李先生今年26岁，参加工作3年时间，在某大型房地产公司从事销售策划工作，属于年轻白领一族。目前，李先生月工资5000元左右，另有部分销售提成，李先生计划30岁时购买两房一厅住宅一套，并与相恋数年的女友结婚。

　　为了实现这一目标，李先生希望寻找一条资金快速增长渠道，请问该如何制定理财计划？

　　理财专家：招商银行佛山分行初 江涛先生

　　需求分析：

　　30岁李先生购房娶妻预计共需14万元

　招商银行佛山分行的理财师初江涛先生对李先生的财产状况进行了初步分析：依照李先生目前的月工资5000元，如果将月消费控制在2500元以内，则李先生每月盈余约2500元。

　　那么在4年后，当李先生到达30岁时，其工资总存款额应该是2500×12×4=12万元。

　　“根据对未来房价上涨趋势的分析，再加上通货膨胀的关系，4年后，两房一厅住房的价格大概为40万元左右，装修费大概3万元左右，假若进行按揭贷款购房，那么四年后李先生预计将需要投入40×0.2+3=11万元左右支付购房款首期。”初江涛说。

　　此外，根据目前的消费水平，预计4年后，当李先生30岁时，须支付3万元左右用于结婚大事。

　　那么，4年后，首期购房款11万元+结婚款3万元，初江涛认为李先生实际共需支付14万元用于购房和结婚。

　　专家建议：资金打理分三步走

　　第一步：平衡支取积累原始财富

　　根据目前李先生的财务状况来看，尚处于财富原始积累阶段，在这一阶段，最重要的就是实施节流，平衡个人费用支出，制定切实可行的个人理财投资规划。初江涛建议李先生将每月开支控制在2500元以内，以维持日常开支。另外，按照个人投资的基本原则，准备3~6个月的支出，约7500~18000元，作为紧急预备金，这部分资金可以储蓄和投资货币市场基金，如果申请了银行信用卡，预备金也可以通过信用卡来满足。

　　第二步：保守与激进型投资相结合

　　财富增长的重要方式就是投资开源。针对李先生目前的实际状况和风险承受能力，初江涛建议李先生采取保守与激进相结合的组合投资方式比较合适，开展多元化的综合投资，一方面可以降低与分散风险，同时也高额度的实现投资增值。

　　目前定期定额业务算是比较保守的理财方式。每月将闲余的2500元资金投入到基金定期定额业务中，预期收益率为8％~10％，那么在4年后，李先生的投资金规模可达129600元。另外李先生还有部分不计入工资的收入，假如年均有15000元，这部分资金可以购买债券型的基金或者保险，假如投资债券型基金，年收益3.5％。那么4年后，李先生的债券型基金就是63224元。

　　李先生可以在4年后有充裕的资金来完成自己的购房和结婚大事。

　　第三步：购买意外伤害和医疗保险

　　根据李先生的实际情况，初江涛建议李先生购买意外伤害和医疗保险，以避免意外事故所带来的风险，另外，李先生可以考虑自己进一步学习和深造的计划。

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